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Unser Alltag ist geprägt von Wünschen und Verpflichtungen. Die meisten von Ihnen sind mit finanziellen Aufwendungen verbunden. Um unseren täglichen Verbindlichkeiten wie Miete, Lebenshaltungskosten, Versicherungsbeiträgen und den unzähligen, regelmäßig anfallenden Kosten nachkommen zu können sollte nach Möglichkeit das regelmäßige Einkommen ausreichen. Immer wieder sind es aber die spontanen Wünsche und Herausforderungen, die den finanziellen Rahmen zu sprengen drohen und aus dem Gehalt oder dem sprichwörtlichen „Notgroschen“ nicht zu realisieren sind.
Geht es nur um einige Hundert oder wenige Tausend Euro, gelingt es meist einfache Lösungen zu finden: Ein privates Darlehen bei Freunden oder Verwandten oder der Dispositionskredit des Gehaltskontos bieten schnelle und unkomplizierte Abhilfe. Beide Varianten sind jedoch nur begrenzt geeignet. Insbesondere höhere Summen können ein persönliches Verhältnis zum Kreditgeber schnell überfordern und ein Kontokorrentkredit in größerer Höhe erfordert zum einen ein entsprechend hohes Einkommen und ist zum anderen durch vergleichsweise hohe Überziehungszinsen mit hohen Kosten verbunden.
Trotzdem können von heute auf morgen Situationen entstehen, in denen genau diese Summe benötigt wird. Das altersschwache Familienauto gibt von heute auf Morgen den Geist auf und Ersatz ist unverzichtbar, die Heizungsanlage im Eigenheim, die plötzlich den Dienst verweigert und nicht mehr einfach zu reparieren ist oder vielleicht auch die ersehnte Traumhochzeit, die nicht warten soll, bis die erforderlichen Mittel vom Mund abgespart wurden.
Ein 10.000 Euro Kredit ist in diesen und zahllosen weiteren Situationen die geeignete Lösung, um den erforderlichen finanziellen Spielraum zu schaffen, ohne die eigentlichen Möglichkeiten langfristig zu überfordern.
Der klassische Privatkredit ist ein Ratenkredit. Die zu Beginn einmal ausgezahlte Darlehenssumme ist, zuzüglich der vereinbarten Zinsen, in Teilbeträgen über eine festgelegte Laufzeit, vom Kreditnehmer an den Kreditgeber zurückzuzahlen.
Jede monatliche Rate besteht aus einem Teil Tilgung und einem Teil Zinsen. Während die Tilgung beim Ratenkredit über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, sind die Zinsen auf die aktuelle Restschuld fällig, sinken also über die Laufzeit kontinuierlich. In Folge sinkt beim klassischen Ratenkredit die Höhe der Rate über die Laufzeit stetig.
Die gängige Alternative zum beschriebenen Ratenkredit ist das Annuitätendarlehen. Dieses unterscheidet sich auf den ersten Blick durch eine über die gesamte Laufzeit konstante Ratenhöhe, was aufgrund der Veränderung im Verhältnis zwischen Zins und Tilgung erreicht wird. Während auch beim Annuitätendarlehen die Zinsen über die Laufzeit an der Restschuld orientiert sinken, steigt der Anteil der Tilgung in gleichem Maße kontinuierlich an.
Annuitätendarlehen sind für Kreditnehmer besonders gut planbar, bieten eine konstante Belastung und laufen insgesamt schneller als der einfache Ratenkredit. Das Annuitätendarlehen finden sich bei allen Arten von Krediten. Online Kredite, Autokredite, Umschuldungen – mit einer gleichbleibenden Belastung lassen sich alle Arten finanzieller Aufgaben zuverlässig planen.
Eine Kreditsumme von 10.000 Euro gehört heute gewissermaßen zum Standardrepertoire der meisten Kreditgeber. Entsprechend sinnvoll ist ein sorgfältiger Kreditvergleich, mit dem der individuell günstigste Anbieter und das optimale Kreditangebot zu finden sind.
Eine Möglichkeit besteht darin, Kreditangebote vor Ort zu prüfen. 10.000 Euro sind auch als Sparkassen Kredit oder als Angebot einer der zahlreichen Filialbanken verfügbar. Wer sein Gehaltskonto bei einer Sparkasse oder einer Bankfiliale im lokalen Umfeld führt, sollte in einem ersten Schritt auch hier anfragen, zu welchen Konditionen ein Kredit erhältlich ist. Diese Variante ist oftmals einfacher und bequemer, da Bankmitarbeiter unkompliziert Zugriff auf Informationen zu Einkommensverhältnissen und der allgemeinen Vermögenssituation haben und sich so viele Formalitäten zusätzlich abkürzen lassen.
Andererseits bieten Direktbanken oft besonders günstige Konditionen, mit denen Filialbanken aufgrund höherer Kosten durch die Unterhaltung eines weitverzweigten Filialnetzes nur schwer konkurrieren können.
Die einfachste Möglichkeit unterschiedliche Kreditangebote miteinander zu vergleichen und so das passende auszuwählen bietet ein Online Kreditrechner. Nach Auswahl der gewünschten Darlehenssumme und der geplanten Laufzeit liefert ein anbieterunabhängiger Vergleichsrechner eine Auswahl an Kreditangeboten. Eine Auflistung enthält einen Überblick über grundlegende Kreditmerkmale sowie den Kreditzins und die Höhe der resultierenden Monatsrate.
Aus der Angebotsliste heraus führt ein einzelner Klick auf die Webseite des Anbieters oder direkt auf ein Online-Antragsformular. In wenigen Schritten erfassen einfache Online-Formulare alle erforderlichen Daten zum Kreditnehmer, dessen persönliche Daten, Kontaktinformationen sowie Angaben zu Einkommens- und Vermögensverhältnissen, die erforderlich sind, um eine Kreditentscheidung zu treffen.
Als Sofortkredit erfolgt eine erste, unverbindliche Kreditentscheidung in der Regel schon innerhalb weniger Minuten. Hierbei entscheidet der Kreditgeber meist automatisiert, aufgrund der eingegebenen Finanzdaten, grundsätzlich, ob überhaupt eine Chance auf eine Kreditvergabe besteht, also ob die Bank davon ausgeht, dass der potenzielle Kreditnehmer über die finanziellen Mittel verfügt, den Kredit in gewünschter Höhe, bei gewählter Laufzeit, vertragsgemäß zurückzuzahlen.
Verläuft die erste Kreditprüfung positiv, folgt die formelle Bearbeitung des Kreditantrags. Zu diesem Zweck muss der eigentliche Antrag zusammen mit weiteren Dokumenten, wie zum Beispiel erforderlichen Gehaltsnachweisen, die Bank erreichen. Dies gelingt wahlweise auf dem klassischen Postweg, oder bei immer mehr Banken vollständig digital. Damit alle Unterlagen digital als rechtsverbindlich anerkannt sind, nutzen viele Banken heute elektronische Signaturen, die den Antragsteller zweifelsfrei identifizieren.
Hierfür ist eine einmalige Legitimation erforderlich. Immer weniger Banken nutzen hierfür ausschließlich das PostIdent-Verfahren. Bei diesem begibt sich der Antragsteller in eine nahegelegene Postfiliale und legitimiert sich durch Vorlage von Personalausweis oder Pass gegenüber einem Postmitarbeiter. Er erfasst den Vorgang in einem Formular, und schickt es an die Bank. Dieses System ist sicher und zuverlässig, für den Kunden aber insgesamt eher unbequem. Zum einen muss er den Weg zur Postfiliale auf sich nehmen, zum anderen ist das Verfahren nur während deren begrenzten Öffnungszeiten möglich.
Außerdem entsteht durch den Postversand eine zusätzliche zeitliche Verzögerung. Aus all diesen Gründen entscheiden sich immer mehr Banken für das moderne VideoIdent. Nachdem die Antragsdaten online erfasst sind, erhält der Antragsteller alle erforderlichen Informationen, um ein Videotelefonat herzustellen. Hierzu benötigt er lediglich einen PC mit Webcam, einen Tablet-PC oder ein Smartphone mit eingebauter Kamera und eine ausreichend schnelle und stabile Internetverbindung.
Im Gespräch mit einem Bankmitarbeiter oder einem von ihm beauftragten Dienstleister zeigt der Antragsteller ebenfalls sein Ausweisdokument vor und wird vom Gesprächspartner so identifiziert und damit legitimiert. Dank VideoIdent lässt sich die Bearbeitungszeit zusätzlich verkürzen, sodass bei positiver Entscheidung eine Auszahlung oft schon innerhalb weniger Tage möglich ist.
Entsprechend betreiben Banken größeren Aufwand, sich schon im Rahmen der Kreditprüfung von der Bonität des Antragstellers zu überzeugen. Hierzu dient vorrangig die Abfrage der Einkommensverhältnisse, verbunden mit der Anforderung von Gehaltsnachweisen, üblicherweise der letzten drei Monate.
Da die reinen Einkommensverhältnisse jedoch begrenzt aussagekräftig sind, nutzen die meisten Banken und Finanzdienstleister zusätzlich die Dienste einer der großen Wirtschaftsauskunfteien, wie zum Beispiel der Schufa. Hier sind Informationen zum Bezahlverhalten von Privatpersonen gespeichert. Bestehen aktuell weitere Kreditverträge oder andere regelmäßige Zahlungsverpflichtungen? Ist es in der Vergangenheit zu Zahlungsausfällen, Mahnverfahren oder sogar Vollstreckungsverfahren gekommen?
Liegen titulierte Forderungen vor? Wurde vielleicht sogar bereits eine Privatinsolvenz beantragt? All diese Informationen sollen Aufschluss darüber geben, wie zuverlässig mit einer regelmäßigen Zahlung der Kreditraten zu rechnen ist. Die Schufa nutzt dabei heute ein Scoring-System, bei dem abstrakte Informationen, zusammen mit statistischen Erhebungen in einen Zahlenwert zusammengefasst auf einen Blick eine Kreditentscheidung ermöglichen sollen.
Knapp 10 Prozent der Deutschen hatte in 2018 mindestens ein Negativmerkmal in seiner Schufa-Auskunft. Besonders hoch belastet ist die Gruppe der 30- bis 44-Jährigen, unter denen mehr als 15 % zumindest teilweise negativ eingestuft sind. (Quelle: Statista Research Department) Das bedeutet, die Wahrscheinlichkeit, dass diese 15 Prozent im Rahmen eines Kreditantrags von einer Bank eine ablehnende Entscheidung erhalten, ist groß.
Immer mehr Verbraucher suchen deshalb bewusst nach Kreditgebern, die auf eine Schufa-Abfrage verzichten. Ein Kredit trotz Schufa Negativmerkmal erscheint vielen Verbrauchern als einziger Rettungsanker in einer finanziell angespannten Situation. Schufafreie Kredite sollten jedoch einer besonders kritischen Prüfung unterzogen werde, bevor die Unterschrift unter einen Antrag erfolgt. Dabei empfiehlt es sich eine Frage im Vordergrund zu stellen: Warum sollte ein Kreditgeber auf eine Möglichkeit zur Absicherung verzichten? Hier gibt es letztlich nur einen seriösen Grund: der mögliche Verdienst. Banken, die tatsächlich auf eine Schufa-Prüfung verzichten, tun dies nur in Verbindung mit deutlich höheren Kreditzinsen. Vollständig auf Sicherheit verzichten kann jedoch kein Kreditgeber. Ohne ein nachweisbares Einkommen ist ein Kredit faktisch unmöglich.
Besondere Vorsicht ist geboten, wenn es sich nach genauerer Prüfung beim vermeintlichen Kreditgeber nur um einen Kreditvermittler handelt. Diese versprechen die Vermittlung eines schufafreien Kredits und erheben für diese Dienstleistung eine Gebühr. Häufig ist diese Gebühr auch dann fällig, wenn gar kein Kreditvertrag zustande kommt. Oder die Vergabe eines Kredits ist an den Abschluss zusätzlicher Versicherungsverträge gebunden, welche die Kosten für den Kreditnehmer zusätzlich erhöhen.
Zusammengefasst bedeutet das also: Ein seriöser Kredit ohne Schufa-Abfrage ist vielleicht nicht völlig unmöglich aber doch eher unwahrscheinlich. Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung und Einkommensnachweis dagegen ist seriös kaum vorstellbar.
Alltägliche Situationen können leicht zu einem größeren Finanzbedarf führen, der aus dem regelmäßigen Einkommen nicht mehr zu bewältigen ist. Mit einem Kredit lassen sich solche finanziellen Herausforderungen zuverlässig bewältigen. Ein Kredit über 10.000 Euro findet sich im Angebot von zahllosen Banken und Kreditinstituten auch online und ist unkompliziert zu beantragen. Die Basis jeder individuellen Entscheidung sollte ein sorgfältiger Kreditvergleich bilden, der aus der Vielfalt an Angeboten, die passenden herausfiltert und grundlegende Kreditmerkmale vergleicht.
Ist der passende Anbieter gefunden, ist die Beantragung meist ein Kinderspiel. Mit wenigen Klicks durch einfache Online-Formulare ist ein Kreditantrag innerhalb weniger Minuten gestellt und nach erfolgter Legitimation im VideoIdent-Verfahren steht einer Kreditbewilligung und einer Auszahlung innerhalb weniger Werktage höchstens die fehlende Bonität des Antragstellers im Wege.
Vorsicht ist immer dann geboten, wenn objektive Gründe gegen die Aufnahme eines Kredits sprechen. Wer bereits in erheblichen finanziellen Schwierigkeiten steckt, kann diese durch einen zusätzlichen Kredit leicht verschärfen. Seriöse Banken urteilen hier sehr kritisch, um sich und den Verbraucher zu schützen. Angebote, welche diese Schutzmechanismen angeblich ignorieren und Kredite auch Konsumenten in Aussicht stellen, die mit deren Rückzahlung mit großer Wahrscheinlichkeit überfordert sind, sollten sehr kritisch betrachtet werden.