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Kredit ohne Schufa: Top Konditionen günstiger Kredite

Kredit ohne Schufa – Chance oder Risiko?

kredit ohne schufa testObwohl der subjektive Eindruck des Einzelnen häufig ein drastischeres Bild der Realität zeichnet, belegen es die Statistiken: das Leben wird immer teurer. Lebenshaltungskosten steigen ebenso wie zum Beispiel Mieten und Energiekosten, zum Teil sogar sprunghaft. Gleichzeitig steigen Löhne und Gehälter vergleichsweise langsam. Vor allen Dingen die Reallöhne, also die in Relation zur Kaufkraft bewerteten Gehälter, lassen dem Verbraucher immer weniger finanziellen Spielraum. Die Folgen dieser Entwicklung sind vielfältig. Unerwartete Ausgaben belasten den Verbraucher stark. Die kaputte Waschmaschine und das reparaturbedürftige Familienauto können sich so schnell zur existenzbedrohenden Situation entwickeln. Luxus, sei es in Form von besonderen Anschaffungen oder regelmäßiger Urlaubsreisen, ist in dieser Situation aus dem Ersparten kaum mehr möglich. Im Gegenteil leben immer mehr Verbraucher dauerhaft im Dispo und knapp sieben Millionen Deutsche gelten in 2019 als überschuldet. Das heißt, jeder zehnte Deutsche über 18 kann seine Rechnungen nicht mehr ohne weiteres bezahlen.

Immer mehr Menschen entscheiden sich deshalb dazu, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken oder langgehegte Wünsche zu erfüllen, indem sie sich die dafür erforderlichen finanziellen Mittel leihen. Die Summe der bis Ende 2018 in Deutschland an Privatpersonen vergebenen Kredite beläuft sich auf rund 1,2 Billionen Euro. Der Privatkredit ist insofern ein inzwischen sozial vollkommen anerkanntes finanzielles Hilfsmittel.

Trotzdem bleibt diese Möglichkeit immer mehr Konsumenten verschlossen. Der Grund hierfür ist genau die finanzielle Situation, die in vielen Fällen überhaupt erst dazu führt, dass Verbraucher sich für einen Kredit interessieren. Wer einmal in finanzielle Bedrängnis gerät, stößt auf deutliche Schwierigkeiten, wenn er versucht, einen Kredit aufzunehmen. Der Grund hierfür ist in der Art und Weise zu suchen, wie und unter welchen Voraussetzungen Kreditinstitute Geld verleihen. Kreditvergabe ist keine Mildtätigkeit. Banken und Sparkassen arbeiten profitorientiert. Ihr Profit entsteht im Kreditgeschäft durch Zinseinnahmen. Gleichzeitig ergibt sich für einen Kreditgeber ein geschäftliches Risiko: Einmal ausgezahlte Kreditsummen, insbesondere solche die Kreditnehmer für Konsum sofort wieder ausgegeben, lassen sich im Zweifelsfall nicht wieder zurückholen.

Ist ein Schuldner nicht mehr bereit oder in der Lage, die vereinbarte Rückzahlung zu leisten, stehen dem Kreditgeber zwar alle rechtlichen Mittel und Wege offen, diese sind jedoch mit zusätzlichem Aufwand und Kosten verbunden. Kommt es sogar zur langfristigen Zahlungsunfähigkeit des Kreditschuldners, besteht oft eine erhöhte Wahrscheinlichkeit, dass die Bank auf kurz oder lang den Kredit abschreiben muss. Dieses Risiko versuchen Kreditgeber mit allen Mitteln zu minimieren. Das Mittel der Wahl zu diesem Zweck ist die Informationsbeschaffung. Um das Risiko einschätzen zu können prüfen sie nicht nur die Einkommenssituation sondern auch das finanzielle Verhalten des potentiellen Kreditnehmers in der Vergangenheit.

Wer sich hier gewissermaßen bewährt hat oder zumindest nicht negativ aufgefallen ist, hat gute Chancen, als Kreditnehmer akzeptiert zu werden. Wer bereits einmal Schwierigkeiten hatte, Verbindlichkeiten zu bedienen oder durch andere Verbindlichkeiten seine finanziellen Möglichkeiten ausgeschöpft hat, kommt für die meisten Kreditinstitute als Kunde kaum in Frage oder muss zumindest zusätzliche Sicherheiten nachweisen können.

Um die erforderlichen Informationen nicht für jedes Kreditgeschäft selber zusammentragen zu müssen, nutzen Banken für Finanzgeschäfte bevorzugt die Dienste verschiedener Wirtschaftsauskunfteien. Der in Deutschland bekanntest Vertreter dieser Dienstleister ist die Schufa. Die von ihr gesammelten und aufbereiteten Informationen sind Dreh- und Angelpunkt der Kreditbewilligung. Wer von der Schufa als Verbraucher negativ bewertet wird, hat kaum eine Chance auf einen klassischen Bankkredit.

Schufa-Abfrage

Fast jeder zehnte Deutsche zeigt in einer Schufa-Auskunft mindestens ein Negativmerkmal. Grade in der Gruppe jüngerer Verbraucher, zwischen 25 und 45, ist der Anteil überdurchschnittlich hoch. Das heißt, wer hier auf der Suche nach einem Kredit ist, hat es oft schwer. Wer bereits weiß, dass dokumentierte Gründe gegen eine positive Kreditentscheidung sprechen dürften oder vielleicht sogar einmal von einer Bank oder Sparkasse zurückgewiesen wurde, sucht nach Alternativen. Als solchen Ausweg präsentieren sich Kredite ohne Schufa. Sie versprechen, sich nicht an den Informationen der Wirtschaftsauskunftei zu orientieren und erscheinen so für viele als einzige Möglichkeit legal an Geld zu kommen.

Aber sind Kredite ohne Schufa tatsächlich die erhoffte Alternative oder doch vielleicht nur das Angebot dubioser Geldverleiher?


Wer ist überhaupt die Schufa und was macht sie?

Die Schufa Holding AG, kurz Schufa, hervorgegangen aus dem eingetragenen Verein „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“, entstand bereits 1927. Gegründet wurde sie auf den Erfahrungen der Berliner Städtische Elektrizitäts-Aktiengesellschaft (BEWAG), die in den 20er Jahren den ratenfinanzierten Verkauf von Elektrogeräten an Stromkunden von Aufzeichnungen über deren Bezahlverhalten abhängig machte. Seit 1952 arbeitet die Schufa bundesweit.

Die Schufa verfügt heute über Informationen zu rund 68 Millionen Bundesbürgern. Jährlich werden diese mehr als 160 Mio. Mal zur Prüfung der Kreditwürdigkeit der Verbraucher abgefragt. Von der Schufa gespeichertenDaten enthalten grundlegende Angaben zu Finanzgeschäften und damit verbundenem Verhalten des Verbrauchers:

  • Kontaktdaten / Personenbezogene Daten
  • Informationen zu laufenden Konten und Verträgen
  • Angaben zu abweichendem Zahlverhalten (Mahnverfahren, Titel)
  • Informationen zum Missbrauch von Konten oder Kreditkarten
  • Einträge aus öffentlichen Verzeichnissen und amtlichen Bekanntmachungen
  • Angaben zu Abfragen der gespeicherten Daten

Die Daten ermittelt die Schufa nur zu geringen Teilen selber. Die meisten Informationen stammen von Banken und Unternehmen, mit denen der Verbraucher ein Vertragsverhältnis aufnimmt. Sie melden sowohl Grundlegendes, wie die Eröffnung eines Kontos, die Ausgabe einer Kreditkarte oder die Vergabe eines Kredites als auch Verstöße gegen deren Vertragsbedingungen, offene Forderungen oder Mahnverfahren.

Weitere Daten entnimmt die Schufa zum Beispiel öffentlich zugänglichen Schuldnerverzeichnissen, in denen unter anderem die Abgabe der Eidesstattlichen Versicherung oder Insolvenzverfahren veröffentlicht sind.

Diese Daten dürfen Unternehmen mit Zustimmung des Verbrauchers abfragen. Eine solche Einwilligung ist Voraussetzung für die Bearbeitung der meisten Kreditanträge. Gleichzeitig registriert die Schufa jede Anfrage und gibt auch diese Information weiter. Damit erfährt ein potentieller Kreditgeber, wenn ein Antragsteller zum Beispiel bereits bei zahlreichen anderen Banken einen Kreditantrag gestellt hat.

Informationen

Kreditinstitute können die Informationen zu Antragstellern abfragen, eigenständig interpretieren und in eine Kreditentscheidung einbeziehen. Alternativ bietet die Schufa zu jedem gespeicherten Verbraucher einen sogenannten Scoring-Wert. Eine Zahl zwischen 1 und 100 gibt die nach Einschätzung der Schufa vorhandene Wahrscheinlichkeit an, dass ein Kreditnehmer seiner Zahlungsverpflichtung zuverlässig bedient. Alle drei Monate neu berechnet, ist ein möglichst hoher Wert Voraussetzung für eine positive Entscheidung über einen Kreditantrag. Wie das Scoring im Detail zustand kommt, ist als Betriebsgeheimnis nicht öffentlich bekannt und stößt immer wieder auf Kritik seitens Verbraucherschützern. Die Weitergabe fehlerhafter oder veralteter Daten ist hierbei ein häufig geäußerter Kritikpunkt. Diese Bedenken ändern bisher nichts an der Tatsache, dass eine negative Bewertung durch die Schufa der Hauptgrund dafür ist, dass Banken Kreditanträge zurückweisen.


Wie funktioniert ein Kredit ohne Schufa?

kredit ohne schufa kostenlos vergleichenNatürlich gibt es alternativen zum klassischen Bankkredit, die geeignet wären, zum Beispiel finanzielle Engpässe zu überbrücken. Abhängig von der benötigten Summe kommt vielleicht ein Privatkredit von Freunden oder Verwandten in Frage. Hierbei besteht die Möglichkeit, für beide Seiten durch einen Vertrag Planungssicherheit zu erzielen. Geldgeschäfte im sozialen Umfeld sind allgemein eher unbeliebt. Außerdem hat nicht jeder das Glück, im Notfall auf die wohlhabende Tante oder den freigiebigen Kumpel zurückgreifen und ein Privatdarlehen aufnehmen zu können.

Eine ebenfalls verbreitete Alternative zum Ratenkredit ist der Dispositionskredit in Verbindung mit dem Girokonto. Einmal eingerichtet steht dieser auch dann zur Verfügung, wenn sich das persönliche Schufa-Scoring verändert. Der Kontokorrentkredit hat aber deutliche Nachteile. An erster Stelle stehen die deutlich höheren Zinsen. Mit vereinzelt mehr als 12 Prozent liegen diese deutlich über jenen eines klassischen Sofortkredits. Außerdem ist die Kreditsumme begrenzt. Üblicherweise liegt sie bei maximal dem Dreifachen der monatlichen Zahlungseingänge und damit im Vergleich für die meisten Bankkunden höchstens auf dem Niveau eines Kleinkredits. Zudem ist die Überziehung des Girokontos eine einseitige Serviceleistung der Bank.

Der Kontoinhaber muss sie nur einmal beantragen oder bekommt sie von vielen Banken automatisch eingeräumt. Die Bank kann den Dispo aber jederzeit kündigen und den unverzüglichen Ausgleich des Saldos vom Kunden verlangen. Insgesamt ist der Dispositionskredit also nur eingeschränkt als Ersatz für einen Ratenkredit geeignet. Im Gegenteil suchen viele Verbraucher genau deshalb nach einem Schnell-Kredit, um der Forderung der Bank nach Ausgleich des Girokontos nachkommen zu können. Die Konsequenzen, nicht zuletzt die Kündigung des Kontos durch die Bank, ziehen schwere und langwierige Folgen nach sich.

Ein Kredit trotz negativer Schufa ist deshalb ein Angebot, das für immer mehr Verbraucher wie die perfekte Lösung ihrer finanziellen Probleme wirkt. Anbieter schufafreier Kredite versprechen, auf eine Abfrage der Schufa-Daten vollständig zu verzichten, also auch Verbrauchern ein Darlehen zu gewähren, die bei den meisten Banken keine Chance haben.

Eines muss jedem Verbraucher klar sein, der sich für einen solche Kredit interessiert: In Deutschland gibt es keine Kredite ohne Schufa-Auskunft. Alle Angebote, die vor allen Dingen über das Internet zu finden sind, stammen von Kreditinstituten aus dem Ausland. Deutsche Banken sind nach §18 Kreditwesengesetz (KWG) dazu verpflichtet, vor Vergabe eines Kredits die Bonität des Antragstellers anhand geeigneter Informationen zu prüfen. Als geeignet gelten Wirtschaftsauskunfteien wie die Schufa. Das heißt einerseits, seriöse Angebote können nur von ausländischen Banken stammen und andererseits, dass Angebote vorgeblich deutscher Banken mit äußerster Vorsicht zu behandeln sind.

Die Suche nach einem Kredit trotz Schufa ist häufig Ausdruck einer finanziellen Notlage. Leider finden sich in solchen Situationen immer zahlreiche schwarze Schafe, die versuchen, sich daran zu bereichern. Oftmals handelt es sich bei den Anbietern nicht einmal um Banken, sondern lediglich um Kreditvermittler. Diese versprechen, den Kontakt zu einer geeigneten Bank im Ausland herzustellen und bei der Beantragung des Kredits zu unterstützen. Hierfür berechnen sie Vermittlungsgebühren. Was soweit wie ein vielleicht etwas teureres aber letztlich sinnvolles Geschäft auftreten man, erweist sich leider in vielen Fällen als Betrugsmasche. Gebühren müssen potentielle Kreditnehmer schon im Voraus bezahlen.

Aus dem Kleingedruckten eines Vermittlungsvertrags ergibt sich dabei, dass sie keine Garantie für das tatsächliche Zustandekommen eines Kredits geben, die Gebühren aber in jedem Fall fällig sind. Juristisch gegen solche Angebote und deren Folgen vorzugehen, gestaltet sich oft schwer, da nicht zwingend gegen geltendes Recht verstoßen wird. Außerdem erweist sich der Rechtsweg als langwierig und teuer. Geld und Zeit sind aber genau die Dinge, an denen es Verbrauchern mangelt, die nach einem Kredit ohne Schufa suchen.

Seriöse Kredite ohne Einkommensnachweis?

Natürlich gibt es Anbieter, bei denen ein Kredit ohne Schufaprüfung tatsächlich zustande kommt. Neben der Bezeichnung als schufafrei hat sich für dies Art Darlehen der Name Schweizer Kredit etabliert. Der Grund hierfür ist leicht nachvollziehbar: Schufafreie Kredite stammen überwiegend aus der Schweiz und aus Liechtenstein. In diesem Ländern sind Banken, anders als in Deutschland, nicht zu einer Bonitätsprüfung verpflichtet. Einige Banken begnügen sich, auch bei ausländischen Kunden, mit einer Entscheidung auf Basis einer Gehaltsbescheinigung. Das bedeutet auch: Seriöse Kredite ohne Einkommensnachweis gibt es nicht. Als Kredite für Arbeitslose beworbene Angebote oder sogar Kredite ohne Einkommen sind meist nicht mehr als unseriöse Lockvögel.

Die Bonitätsprüfung auf Basis der Schufa-Auskunft dient in erster Linie der Risikobewertung und der Reduzierung des Ausfallrisikos. Verzichtet eine Bank auf dieses Werkzeug und die damit verbundene Absicherung, bedeutet dies ein bewusst höheres Risiko einzugehen. Der einzige Grund, der eine Bank zu einem solchen Geschäft bewegen kann, ist der mögliche Profit. Einerseits eröffnet das Angebot eines schufafreien Kredits den Zugang zu einer wachsenden Verbrauchergruppe, die klassischen Banken nicht bedienen. Andererseits sind Kreditnehmer mit Schufa-Eintrag in ihrer Notsituation bereit, schlechtere Konditionen in Kauf zu nehmen. Entsprechend sind die Zinsen bei solchen Kreditangeboten in aller Regel deutlich höher. Ein solcher Risikoaufschlag soll dem Kreditgeber im Ganzen einen Profit sichern, selbst wenn einzelne Kredite ausfallen oder durch ihre Beitreibung zusätzliche Kosten verursachen. Darüber hinaus verlangen Anbieter solcher Kredite trotz Schufa-Eintrag oft eine zusätzliche Absicherung der Kreditsumme durch eine Restschuldversicherung oder eine parallel laufende Lebensversicherung. Hierdurch entstehen vor allen Dingen zusätzliche Kosten.


Kredit ohne Schufa – tatsächlich die einzige Rettung?

kredit ohne schufa beantragenFür viele Verbraucher scheint der Kredit ohne Schufa der einzige Ausweg aus einer finanziell ansonsten ausweglosen Lage. Selbst wenn sie nicht so leichtfertig sind, auf unseriöse Angebote hereinzufallen und sich stattdessen im Vorfeld darüber informieren, bei welchen Banken tatsächlich mit einer Auszahlung zu rechnen ist, sind sie bereit, deutlich höhere Kosten in Kauf zu nehmen. Das alles geschieht überwiegend in der Annahme, sich bei einer klassischen Bank überhaupt nicht um einen Kredit bemühen zu müssen. Den meisten Verbrauchern ist durchaus bewusst, wenn sie mit hoher Wahrscheinlichkeit mit einem Negativmerkmal in der eigenen Schufa-Auskunft zu rechnen haben.

Wer bereits einmal Schwierigkeiten mit der Bezahlung einer Rechnung hatte, kann sich hieran in der Regel gut erinnern. Vielleicht wurde sogar bereits ein Kreditantrag oder ein anderer Vertragsabschluss zurückgewiesen und die Vermutung liegt nahe, dass die Schufa-Auskunft hierfür verantwortlich war. Tatsache ist aber auch, dass die meisten Verbraucher nicht konkret wissen, ob die Schufa hieran schuld ist. Eine Bank begründet ihre Entscheidung nicht gegenüber dem Abgelehnten und die Schufa teilt nicht eigenständig mit, welche Informationen sie weitergibt und welches Scoring sie daraus ermittelt. Eine wichtige Maßnahme, bevor Verbraucher sich auf unseriöse oder zumindest teure Kreditangebote einlassen, ist deshalb die Schufa-Selbstauskunft.

Nicht nur Unternehmen können die von der Schufa gespeicherten Daten abrufen. Jeder Verbraucher hat das Recht, die über ihn erfassten Daten ebenfalls einzusehen. Eine Übersendung der Daten als Dokument ist möglich. Dies ist zum Beispiel dann erforderlich, wenn ein Vermieter eine solche Schufa-Auskunft von potentiellen Mietern verlangt, sie aber nicht selber einholt, sondern eine Vorlage als Anhang einer Bewerbung erwartet. Einmal im Jahr ist die private Schufa-Auskunft kostenlos. Die Schufa versendet die kostenlose Auskunft ausschließlich auf dem Postweg. Dabei müssen Verbraucher eine Wartezeit von mehreren Tagen bis hin zu einigen Wochen einkalkulieren. Die Bestellung der kostenfreien Auskunft kann ebenfalls nur schriftlich auf dem Postweg erfolgen. Erforderlich ist hierzu eine beidseitige Kopie des Personalausweises. Online ist unter www.meineschufa.de beliebig oft eine kostenpflichtige Selbstauskunft möglich. Als einfache Online-Auskunft kostet die Datenkopie einmalig 9,95 EUR und 3,95 Euro pro Monat, für eine regelmäßige Abfrage. Wer sie in Schriftform benötigt, zum Beispiel für einen Vermieter, erhält die Schufa-Bonitätsauskunft für einmalig 29.95 Euro (Stand: Januar 2019).

Ist die Schufa-Auskunft schließlich eingetroffen, gilt es sie sorgfältig zu prüfen. Die meisten Verbraucher – statistisch sogar 90 Prozent – stellen dabei fest, dass sie nur Daten enthält, die zwar informativ aber nicht belastend sind. Neben Name und Adresse finden sich Angaben zu laufenden Verträgen und Konten. Angaben zu Kontoguthaben, Einkommen oder Geldanlagen liefert die Auskunft dagegen nicht. Sind keine Negativeinträge vorhanden, besteht kein erkennbarer Grund, weshalb eine Bank einen Kreditantrag ablehnen sollte. Ungeachtet der Schufa muss natürlich das nachweisbare Einkommen zur regelmäßigen Zahlung der Kreditraten ausreichen. Banken lassen sich dies anhand von Gehaltsnachweisen, üblicherweise der letzten drei Monate, belegen. Da auch Anbieter schufafreier Kredite einen Einkommensnachweis verlangen, gibt es in einem solchen Fall keine Veranlassung, die Risiken und Kosten eines Schweizer Kredits in Kauf zu nehmen.

Selbst wenn in der Selbstauskunft Negativmerkmale auftauchen, sollten Verbraucher diese nicht ungeprüft hinnehmen. Die Schufa arbeitet seit vielen Jahren professionell in ihrem Metier, ist aber weit von Fehlerlosigkeit entfernt. Im Gegenteil belegten Untersuchungen, zum Beispiel der Stiftung Warentest, in der Vergangenheit immer wieder eine signifikante Fehlerquote. So ist es nie ausgeschlossen, dass gespeicherte Daten falsch, unzutreffend, unvollständig oder veraltet sind.

Grundsätzlich ist die Schufa verpflichtet, negative Einträge zu löschen, wenn zugrundeliegende Verfahren abgeschlossen sind. Daten können bis zu maximal drei Jahre darüber hinaus gespeichert bleiben. Im einzelnen gelten folgende Fristen:

  • Falsche Einträge : sofortige Löschung
  • Kredite : Drei Jahre nach Rückzahlung
  • Mahnverfahren / Inkasso : Drei Jahre nach Abschluss
  • Vermögensauskunft (ehemals Eidesstattliche Versicherung) : Drei Jahre nach Ablauf
  • Privatinsolvenzen – Drei Jahre nach Ablauf

Wer in seiner Schufa-Auskunft Informationen findet, die falsch oder über die Frist hinaus veraltet sind, hat das Recht, von der Schufa deren Löschung zu verlangen.

Wer sich durch die Abfrage der über ihn gespeicherten Daten in seiner Befürchtung bestätigt sieht und berechtigte Negativmerkmale vorfindet, muss dennoch nicht automatisch nach dem Strohhalm schufafreier Kredit greifen. Entgegen der verbreiteten Annahme, sind viele seriöse deutsche Banken deutlich weniger fixiert auf die Schufa als befürchtet. Grundsätzlich lohnt es sich, es zumindest zu versuchen.


Was ist ein schufaneutraler Kreditvergleich?

Verbraucher, die sich für einen Kredit interessieren, wählen verständlicherweise häufig den direkten Weg auf der Suche nach einem geeigneten Anbieter. Ob vor Ort in einer Bankfiliale oder online über die Webseite des Kreditinstituts, von einer Anfrage versprechen sie sich all die Informationen, die sie für eine Auswahl benötigen. Hierzu zählt vor allen Dingen die Höhe der monatlichen Rate, die sich aus Darlehenssumme, Laufzeit und Zinssatz ergibt. Was viele Verbraucher dabei nicht bedenken, ist die Tatsache, dass bereits eine Kreditanfrage das Schufa-Scoring belasten kann. Wer bei mehreren Banken anfragt, um so eine Grundlage für einen individuellen Kreditvergleich zu erhalten, vergrößert damit das Risiko, letztlich von der gewählten Bank abgelehnt zu werden.

Für die Kreditanfrage bei einer Bank, auch wenn diese vorerst nur dazu dienen soll, die Konditionen eines potentiellen Darlehens zu erfragen, verlangen die meisten Banken ein Einverständnis in die Abfrage der Schufa-Daten. Grade wer davon ausgehen kann, dass keine negativen Einträge vorhanden sind, mag diese Voraussetzung leichtfertig ignorieren. Die Schufa erfasst nicht nur Informationen zu Konten und Verträgen sowie zu auffälligem Bezahlverhalten, sie speichert auch jede Abfrage der Daten. Allerdings ist es seit einigen Jahren verboten, Konditionsanfragen in das Scoring einzubeziehen. Wer also bei einer Bank nur die Kreditbedingungen abfragt und im Zuge dessen einer Schufa-Abfrage zustimmt, muss eigentlich nicht befürchten, dadurch sein Scoring zu verschlechtern. Einige Banken trennen jedoch nicht zwischen einer Anfrage und einem Antrag.

Partnerbanken

Partnerbanken der großen Vergleichsplattformen im Internet, wie zum Beispiel check24.de und verivox.de, nutzen für die Erstellung eines unverbindlichen Kreditangebots ausschließlich die sogenannte Konditionenanfrage, die nicht für Dritte sichtbar bei der Schufa gespeichert bleibt. Dagegen sind Kreditanfragen zumindest zehn Tage lang für andere Banken sichtbar. Das heißt, wer über eine der Plattformen eine Konditionenanfrage stellt, kann sicher sein, dass damit sein Schufa-Scoring nicht negativ beeinflusst wird, egal bei wie vielen Banken er so Informationen einholt. Erst wenn das unverbindliche Angebot tatsächlich in einen Kreditvertrag münden soll, kann der Kreditgeber zusätzlich eine vollständige Schufa-Abfrage durchführen. Außerdem meldet die Bank den Kredit bei der Schufa.

Grundsätzlich sind die Meldung eines Kredites und die Speicherung von Informationen über seine Laufzeit hinaus positiv zu betrachten. Wer die vereinbarten Raten über die gesamte Laufzeit pünktlich und zuverlässig bezahlt, beweist späteren Geschäftspartnern, die ihrerseits eine Abfrage durchführen, dass er vertrauenswürdig ist. Anders ausgedrückt: eine komplett leere Schufa-Auskunft spricht eher für ein Risiko als eine solche, die erfolgreich abgeschlossene oder reibungslos laufende Finanzgeschäfte belegt.


Wie funktioniert der schufaneutrale Kreditvergleich?

kredit ohne schufa deutschlandAuf den Seiten der großen Vergleichsplattformen für Kreditangebote startet der Nutzer mit der Eingabe des gewünschten Darlehensbetrags und der Auswahl eines Verwendungszwecks. Letzterer dient einer grundlegenden Vorauswahl der passenden Angebote. Autokredite bieten zum Beispiel oft abweichende Konditionen, da bei ihnen das finanzierte Fahrzeug zur Kreditabsicherung dient. Wer sich nicht bereits an dieser Stelle festlegen möchte, kann natürlich als Verwendungszweck die freie Verwendung wählen.

Der so gestartete schufaneutrale Kreditvergleich liefert eine Liste aller registrierten Kreditangebote. An dieser Stelle ist zusätzlich eine Festlegung der gewünschten Laufzeit möglich.

Abhängig von den gewählten Kreditmerkmalen bestimmt der Online-Vergleich den Zinssatz und die Höhe der monatlichen Raten. Die so erstellte Liste lässt sich anhand individueller Präferenzen sortieren und zusätzlich filtern.

Aus der Auswahlliste gelangt der Nutzer zur eigentlichen Konditionenanfrage. Ein Online-Formular erfasst alle erforderlichen Angaben zum potentiellen Kreditnehmer, die für eine Anfrage aber auch für einen späteren Kreditantrag erforderlich sind. Hierzu zählen persönliche Angaben des Kreditnehmers, Kontaktdaten, Angaben zur beruflichen Situation sowie zum Einkommen.

Die Daten leitet die Vergleichsplattform an den Kreditgeber weiter, der eine erste Kreditprüfung durchführt und bei positiver Entscheidung in kürzester Zeit ein unverbindliches Kreditangebot erstellt. Erst wenn der Nutzer dieses Angebot annimmt, erfolgt die eigentliche Kreditbearbeitung und Erstellung des unterschriftsreifen Kreditvertrags mit verbindlichen Konditionen. Akzeptiert der Kunde das unverbindliche Vorab-Angebot und stellt eine konkrete Kreditanfrage, ist zusätzlich eine Legitimation erforderlich. Diese erfolgt bei den meisten Banken wahlweise im PostIdent-Verfahren oder zeitgemäß im schnellen und komfortablen Video-Ident. Für das PostIdent-Verfahren ist der Besuch eine beliebigen Postfiliale erforderlich. Hier kontrolliert ein Postbediensteter den Personalausweis des Antragstellers und übermittelt die Ausweisdaten an den Kreditgeber. Im Video-Ident erübrigt sich der Weg zur Post. Im Rahmen eines Video-Telefonats führt ein Service-Mitarbeiter der Bank oder eines beauftragten Dienstleisters ebenfalls eine Ausweiskontrolle durch. Da das Verfahren den Postversand ersetzt, verkürzt das Video-Ident die Zeit bis zur Genehmigung und Auszahlung des Kredits deutlich.

Infos

Plattformen wie Check24.de oder Verivox arbeiten mit einer großen Zahl deutscher Banken zusammen. Entsprechend finden sich bei ihnen keine schufafreien Kredite.


Fazit

Ein schufafreier Kredit ist besonders für Verbraucher mit negativen Schufa-Einträgen gewissermaßen die letzte Hoffnung. Leider wird diese Zwangslage immer wieder von Betrügern und Kredithaien gezielt ausgenutzt. Hohe Zinsen und zusätzliche Kosten sind in diesen Fällen noch das kleinste Übel, dem Kreditnehmer begegnen können. Schlimmstenfalls bezahlen sie Gebühren, ohne dass letztlich überhaupt ein Kredit zustande kommt. Nicht umsonst warnen Verbraucherschützer regelmäßig vor unseriösen Angeboten.

Ein schufafreier Kredit ist aber nicht grundsätzlich unmöglich. Auch seriöse, vor allen Dingen ausländische Anbieter aus Österreich und Liechtenstein haben sich auf dieses Kreditgeschäft spezialisiert. Trotzdem sollten Interessenten jedes Angebot kritisch und sorgfältig prüfen und keine Zahlungen leisten, ohne dass eine gleichwertige Gegenleistung erkennbar ist.

Vor allen Dingen sollten Verbraucher aber prüfen, ob ein schufafreier Kredit tatsächlich die einzige Lösung für ihre finanziellen Probleme ist. Oftmals schätzen sie die eigene Lage dramatischer ein, als sie tatsächlich ist. Eine Schufa-Selbstauskunft kann schnell zu Klarheit führen. Außerdem ist es mit einer schufaneutralen Konditionenanfrage möglich, auch mit einer nicht lupenreinen Schufa seriöse Banken in Deutschland zu finden, die eine Finanzierung übernehmen. Dabei belastet die Konditionenanfrage nicht zusätzlich das Schufa-Scoring.

Wenn die Suche nach einem vertrauenswürdigen Anbieter nicht gelingt und seriöse Banken Kreditanfragen wiederholt zurückweisen, sollten Verbraucher unter Umständen Kontakt zu einer lokalen Schuldnerberatung aufnehmen, um die eigene finanzielle Situation langfristig zu klären und zu verbessern, anstatt sie durch überteuerte Kredite oder sogar im guten Glauben geleistete Zahlungen ohne positiven Effekt zusätzlich zu belasten.

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